Biroul pentru Protectia Financiara a Consumatorului a propus noi reguli care ar reduce taxele de descoperire de cont, presedintele Joe Biden numind acuzatiile „de exploatare”. In prezent, taxa pentru depasirea unui cont bancar este in medie de peste 26 USD.
Daca o banca imprumuta temporar bani unui consumator atunci cand contul sau a ajuns la un sold zero, consumatorul este de obicei responsabil pentru rambursarea atat a sumei descoperite, cat si a unei taxe suplimentare, care poate fi mai mare decat suma perceputa initiala. Intr-un exemplu adesea citat de oponentii taxelor, o ceasca de cafea de 3 USD poate ajunge sa coste pe cineva 30 USD.
Iata ce trebuie sa stii.
CE ESTE O COMISIUNE DE DECOVERDRAFT?
Cand nu exista suficienti bani intr-un cont pentru a acoperi o tranzactie sau o retragere, dar banca o permite oricum, clientul este „descoperit” din punct de vedere tehnic si majoritatea bancilor le percepe o taxa. Aproximativ 91% dintre conturi au aceasta structura de comisioane, potrivit celei mai recente cercetari Bankrate. Avocatii consumatorilor sustin ca aceasta este o extensie a creditului si ar trebui reglementata ca atare.
Comisioanele au aparut intr-o perioada in care consumatorii scriau si incasau cecuri mai des – astfel incat cecurile sa se inlature in loc sa se respinga, daca exista o problema de sincronizare – dar bancile au crescut constant comisioanele in primele doua decenii ale anilor 2000. In cele din urma, taxele au oferit institutiilor financiare venituri de miliarde de dolari. Taxele, de pana la 39 USD per descoperire de cont, afecteaza in mod disproportionat consumatorii cei mai lipsiti de numerar ai bancilor. Majoritatea descoperirilor de cont (70%) sunt percepute de clientii cu solduri medii ale conturilor intre 237 USD si 439 USD, potrivit Biroului pentru Protectia Financiara a Consumatorului (CFPB).
CUM POT EVITA SA ACUMEAZA TAXELE DE DECOVERDRAFT?
Cel mai simplu mod de a evita comisioanele de descoperit de cont este sa gasesti un cont care sa nu le debiteze. Bancile online, in special, ofera acum multe conturi fara aceste structuri de taxe. Capital One si Ally Bank ofera consumatorilor si conturi care nu vor percepe comisioane de descoperire de cont.
Al doilea lucru de facut este sa renuntati la serviciu. Cand deschideti un nou cont bancar, vi se va oferi optiunea de a refuza „acoperirea pentru descoperire de cont”. Daca alegeti sa nu acceptati serviciul, banca dvs. nu va acoperi descoperirile de cont si, in schimb, va returna orice plati care nu pot fi acoperite ca neplatite, dar nu vi se va percepe comisionul de descoperit de cont.
Alti pasi includ crearea unei alerte pentru cand soldul dvs. scade sub o anumita suma si conectarea conturilor de economii la conturile curente, astfel incat banii dvs. proprii – nu ai bancii – sa acopere orice deficit. Unele banci numesc aceasta „protectie impotriva descoperirilor de cont”, mai degraba decat „acoperire a descoperirilor de cont”.
BANCA VA RENUNTA SAU VA STORNA VEODATA LA O COMISIUNE DE DECOPERT?
Daca va depasiti contul pentru prima data, un apel catre banca dvs. ar putea duce la eliminarea taxei. Chiar si la o a doua sau a treia infractiune, unele banci vor lucra cu clientii pentru a anula sau a renunta la taxe.
Exista, de asemenea, servicii bazate pe aplicatii care vor negocia cu o banca in numele tau. In fiecare caz, procesul poate dura pana la 90 de zile.
Din ce in ce mai mult, bancile ofera clientilor perioade de gratie in cazul unui descoperit de cont, in functie de cont. In aceste cazuri, clientii pot evita o taxa de descoperire de cont atata timp cat isi readuc soldul contului la o suma pozitiva intr-un anumit interval de timp, cum ar fi 48 de ore.